چرا خرید از طریق BNPL ؟
اگر شما اخیرا خرید اینترنتی داشتید، احتمالا نام “الان بخر، بعدا پرداخت کن” (Buy Now, Pay Later(BNPL)) را مشاهده کرده‌اید. چنین سرویس‌هایی به مشتری اجازه می‌دهند تا صورت حساب خود را به مجموعه‌ای از پرداخت‌های کوچک‌تر بشکنند.
ممکن است مشتری زمانی کالایی را بخواهد که مبلغ آن را در دست ندارد. BNPL این امکان را به او می‌دهد تا بدون پرداخت کامل قیمت کالا در زمان خرید، بتواند آن را تهیه کند. این شیوه خرید در مقابل کارت‌های اعتباری که دارای هزینه‌های بالاست، ساده، شفاف و با تسویه سریعتر می‌باشد.
BNPL چگونه کار می‌کند؟
به طور کلی قدم‌هایی که در BNPL برداشته می‌شود، شامل موارد زیر است:
- مشتری خرید می‌کند و BNPL را برای پرداخت دیرتر انتخاب می‌کند.
- چند ثانیه بعد درخواست تایید می‌شود.
- مشتری بخش کوچکی از مبلغ کل را به عنوان پیش پرداخت، پرداخت می‌کند. (معمولا 25% مبلغ کل)
- مابقی مبلغ در یک سری اقساط به ارائه دهنده خدمات BNPL پرداخت می‌شود.
مزایا و معایب قراردادهای BNPL برای خریداران
استفاده از این پلتفرم‌ها برای خرید دارای مزایا و معایبی می‌باشد که در ادامه به آن‌ها می‌پردازیم.
مزایای BNPL برای خریداران
-
راحتی
ارائه دهندگان مختلف BNPL در فروشگاه‌های آنلاین لیست شده‌اند و فرآیند تراکنش آسان می‌باشد. فقط کافی است ارائه دهنده BNPL را در محل تسویه حساب انتخاب کنید.
هنگامی که در BNPL انتخابی حساب کاربری ایجاد کردید، خرید از طریق آن تقریبا خودکار می‌باشد.
-
راه‌اندازی و تایید سریع و آسان
راه‌اندازی یک حساب BNPL بسیار ساده می‌باشد و معمولا بیش از چند دقیقه از زمان شما را نمی‌گیرد. ارائه‌دهندگان بدون گرفتن اطلاعات اضافی از جمله ایجاد نام کاربری و گذرواژه و یا تاریخ تولد و … امکان استفاده از خدمات را برای خریداران ایجاد می‌کنند.
-
خرید کالاهای با ارزش‌تر
هنگامی که شما با خرید از طریق BNPL می‌توانید هزینه را در طول زمان پخش کنید، در واقع با موجودی پول خود می‌توانید محصولات با ارزش بالاتری را تهیه کنید.
-
خدمات بدون بهره
اکثر ارائه‌دهندگان BNPL هیچ سودی برای مبلغی که قرض می‌گیرید، دریافت نمی‌کنند. فقط ممکن است برای زمانی که پرداخت شما دیر می‌شود، جریمه دیرکرد دریافت کنند.
-
گسترش برنامه‌های پرداخت
ایجاد و پایبندی به یک طرح پرداخت ممکن است دشوار باشد. ارائه دهندگان BNPL می‌توانند طرح‌های مختلف و منعطفی برای پرداخت ایجاد کنند.
-
جایگزینی برای کارت‌های اعتباری
در مقایسه با کارت‌های اعتباری که دارای هزینه ها (بهره و …) و ریسک‌های بالایی است، BNPLها این مشکلات را به همراه ندارند. این سبب شده مخصوصا در بین نسل جوان تقاضای BNPL ها نسبت به کارت‌های اعتباری بسیار بالاتر باشد.
-
شارژ خودکار
در نسل جدید BNPLها برای هماهنگی پرداخت، نیازی به ورود به حساب و شارژ آن نیست. بلکه شما در هنگام ثبت نام شماره حسابی ارائه می‌دهید و مبلغ درخواست های شما به طور خودکار از آن حساب کسر می‌شود.
معایب BNPL برای خریداران
آمارها نشان می‌دهد که از هر پنج مشتری، یک نفر از پرداخت به شکل BNPL منصرف می‌شود. این نشان می‌دهد همه چیز در این نوع پرداخت خوب نیست. در اینجا به معایب BNPL پرداختیم.
-
ممکن است سبب خرید بیش از اندازه شود.
شاید بزرگترین مشکل پلتفرمهای BNPL این باشد که می‌توانند تشویق کننده به خرید و هزینه‌های اضافی باشند.
با قراردادهای BNPL شما بدون پرداخت ریالی می‌توانید خرید خود را به خانه ببرید و آن خرید متعلق به شماست. این می‌تواند وسوسه‌انگیز باشد، اما در عین حال چند نفر هم ممکن است چیزهایی بخرند که به زودی متوجه می‌شوند که واقعا به آن نیاز نداشتند و اکنون باید برای آن‌ها پول بپردازند.
-
در صورت تاخیر در پرداخت جریمه می‌شوید.
هزینه‌های پرداخت دیرهنگام منبع درآمد بزرگی برای ارائه دهندگان BNPL است.
معمولا این پلتفرم‌ها مهلتی برای پرداخت می‌دهند و اگر در این مهلت پرداخت صورت نگیرد، هزینه تاخیر دریافت می‌گردد. هر چه مدت زمان تاخیر در پرداخت بیشتر باشد، هزینه‌ای که دریافت می‌شود نیز بیشتر می‌گردد.
-
امکان انتخاب زمان پرداخت وجود ندارد.
برخی از افراد ممکن است دوست داشته باشند که ارائه‌دهندگان BNPL برایشان برنامه بازپرداخت ایجاد کنند، در حالی که برخی دیگر ممکن است ترجیح دهند خودشان روزی که می‌دانند پول دارند را برای موعد پرداخت انتخاب کنند.
عدم امکان این انتخاب، ممکن است سبب تحمیل هزینه دیرکرد شود. در این صورت در واقع برای تامین آنچه به آن نیاز دارید، هزینه بیشتری می‌پردازید.
-
می‌تواند بر توانایی درخواست وام تاثیر بگذارد.
در نسخه‌های کامل BNPL اگر در پرداخت‌ها دیرکرد اتفاق بیفتد، در رتبه اعتباری شخصی اثر می‌گذارد و این سبب می‌شود به عنوان مثال توانایی آن فرد برای دریافت وام‌های ضروری از جمله وام مسکن، وام خودرو و… نیز کمتر شود.
در واقع در این حالت وام دهندگان هنگام تصمیم در مورد اینکه آیا به شما وام درخواستی تعلق بگیرد یا خیر، خریدهای BNPL را در کنار سایر بدهی‌ها و هزینه‌ها در نظر می‌گیرند.
-
پولی را خرج می‌کنید که آن را در اختیار ندارید.
نسل‌های قبلی فکر می‌کردند خرید بدون پرداخت هزینه کمی عجیب است. اما این همان چیزی است که طرح‌های BNPL ارائه می‌دهند و مخصوصا نسل‌های جدید از آن استقبال می‌کنند.
این اختلاف سبب این تصور در نسل‌های قدیم‌تر می‌شود که مردم با پولی که ما نداریم چیزهایی را می‌خرند.
-
اگر سطح اعتباری پایینی دارید، دچار مشکل خواهید شد.
خیلی از افراد با اعتبار عالی نیستند. اگر فرد از جمله افرادی باشد که خرج کردن برای او خیلی آسان است اما در بازپرداخت مشکل دارد، ممکن است با پلتفرمهای BNPL مشکل بیشتری داشته باشد. چون معمولا این پلتفرم‌ها به بررسی اعتبار نیاز ندارند و در اختصاص اعتبار خرید به افراد مختلف به تفاوت‌های آن‌ها توجه نمی‌شود.
جمع بندی
استفاده از BNPL و یا عدم استفاده از آن به نظم مالی بر می‌گردد. در واقع این یک انتخاب شخصی بر اساس وضعیت مالی و عادات خرج کردن می‌باشد.
اگر از پلتفرمهای BNPL برای مخارج خود استفاده می‌کنید، می‌تواند راه خوبی برای مدیریت امور مالی با توزیع پرداخت در طول چند هفته باشد. اما اگر فقط خرج کننده هستید و در بازپرداخت مشکل دارید، وضعیت بد را برای شما بدتر می‌کند.