ضامن کیست ؟
ضامن به فردی اطلاق می‌شود که وام‌گیرنده او را به بانک، موسسه مالی یا سازمان وام‌دهنده معرفی می‌کند. در صورتی که وام‌گیرنده قادر به پرداخت اقساط وام نباشد، ضامن موظف است اصل و فرع بدهی‌های او را به وام‌دهنده پرداخت کند. لازم به ذکر است که شرایط و قراردادهای هر بانک و موسسه ممکن است با یکدیگر متفاوت باشد؛ بنابراین، ضامن باید قبل از امضای قرارداد، تمامی بندها را به دقت مطالعه کند.
شرایط لازم برای ضامن
حداقل سن ۲۱ سال
رتبه اعتباری مناسب در سیستم بانکی
درآمد کافی متناسب با سقف و اقساط وام
حداکثر بدهی به سیستم بانکی نباید بیش از ۷۵٪ درآمد سالیانه باشد.
احراز پایداری مالی
احراز پایداری شغلی
بسیاری از بانک‌ها شرایط خاصی برای ضامن دارند که ممکن است فرآیند وام‌گیری را دشوار کند. به عنوان مثال، ممکن است سن ضامن حداکثر ۶۵ سال باشد یا او باید در همان شعبه دارای حساب باشد. طبق اظهارات معاون اقتصادی بازرسی کشور، هیچ‌گونه شرطی از این قبیل در قوانین بانک مرکزی وجود ندارد و هر بانکی که این شرایط را برای وام‌گیرنده وضع کند، از قوانین بانک مرکزی تخطی کرده و باید به آن بانک گزارش داده شود.
تکالیف حقوقی ضامن
زمانی که فردی مسئولیت ضمانت فرد دیگری را بر عهده می‌گیرد، به همان اندازه که وام‌گیرنده مسئول است، ضامن نیز باید مسئولیت‌های خود را به عهده گیرد و تمامی حقوق وام‌گیرنده را در برابر بانک حمایت کند.
به عنوان مثال، اگر فردی ملک خود را به عنوان وثیقه برای دریافت تسهیلات قرار دهد، در صورتی که تسهیلات به موقع پرداخت نشود، شخص راهن مسئولیت بازپرداخت کل تسهیلات را ندارد. در این حالت، ابتدا باید بررسی شود که سقف سند رهنی چقدر است و مشخص شود که چه مقدار از وام به عنوان وثیقه ضمانت شده است. ضامن تنها به میزان سقف سند رسمی به علاوه سود و جرایمی که به آن تعلق می‌گیرد، مسئول بازپرداخت تسهیلات خواهد بود.
عواقب بدحسابی متقاضی وام برای ضامن
در صورت بدحسابی وام‌گیرنده، عواقب متعددی برای ضامن وجود دارد که شامل موارد زیر است:
پرداخت بدهی: اگر وام‌گیرنده نتواند به تعهدات مالی خود عمل کند، بانک می‌تواند از ضامن بخواهد تا بدهی را پرداخت کند. در این صورت، ضامن به‌عنوان شخص ثالث مسئول پرداخت وام خواهد بود و باید مبلغ بدهی را تسویه کند.
تأثیر بر اعتبار مالی: عدم پرداخت بدهی توسط ضامن می‌تواند منجر به کاهش امتیاز اعتباری او شود. این موضوع می‌تواند تأثیر منفی بر توانایی او برای دریافت وام‌های آینده و انجام معاملات مالی داشته باشد.
پیگیری قانونی: اگر ضامن نتواند یا نخواهد بدهی را پرداخت کند، بانک می‌تواند اقدامات قانونی را علیه او آغاز کند. این شامل اقامه دعوی و درخواست توقیف اموال یا حساب‌های بانکی ضامن می‌شود.
تسویه حساب با بانک: بانک ممکن است از ضامن بخواهد تا بدهی را به‌صورت قسطی پرداخت کند. این می‌تواند فشار مالی بیشتری بر ضامن وارد کند و به مشکلات مالی او منجر شود.
مسئولیت مالی: ضامن ممکن است مجبور شود تا به‌طور موقت یا دائمی مسئولیت مالی اضافی را بر عهده بگیرد، که این می‌تواند بر برنامه‌های مالی و زندگی شخصی او تأثیر بگذارد.
تأثیر بر توانایی دریافت وام‌های آینده: بدحسابی در پرداخت بدهی می‌تواند تأثیر منفی بر توانایی ضامن برای دریافت وام‌های جدید داشته باشد، زیرا بانک‌ها به سوابق اعتباری و مالی او توجه می‌کنند.
به‌طور کلی، ضامن باید قبل از قبول مسئولیت ضمانت، تمام جوانب و ریسک‌های مرتبط با آن را به‌دقت بررسی کند و از توانایی وام‌گیرنده در بازپرداخت وام مطمئن باشد.